Qərbəcər idarəetmə: sistemik səhvlər və onların qiyməti

Introduksiya: disfunksiya olaraq sistem

Qərbəcər idarəetmə — bu yalnız pulun olmaması və təsadüfi hesabatlar deyil. Bu, cogнитiv səhvlərə, emosional reaksiyalara və əsas planlaşdırma modelinin olmamasına əsaslanan stabil funksional olmayan mali praktiklər sistemidir. Elmi baxımdan bu, rasionallıq qəbul etmə modelindən olan seriyə məhdudiyyətlər kimi qiymətləndirilir, bu da müəyyən olunmuş mənfi nəticələrə apardır: borc təmkinatı, mali stress, uzunmüddətli məqsədlərə çatmaq imkanının olmaması və xarici şoklara qarşı qüvətsizlik.

1. Bütçələmə olmaması və mental accounting effekti

Əsas səhvlərdən biri, gəlir və xərclərin tam əksinə gəlməməsidir. Bunun əvəzində, insan "mental accounting" (mental hesabat) adlanan qeyri-mali hesabatdan istifadə edir, bu da Nobel laureatı Riqard Teyler tərəfindən təsvir edilmişdir. Pul kateqoriyalara ayrılır və müxtəlif xərcləmə qaydlarına sahib olur: "maaş" (ciddi), "mükafat" (ləzviyyətə xərclənmək olar), "qalıq" (sayılmır). Bu, irrationallıq qərarlarına apardır: insan "ciddi" pulu istifadə edərək özünə lazımlı olanları qeyd etməyə çalışır və eyni zamanda "ləzviyyət" pulunu təcrid edir.

Məsələ: Dilya Somanın araşdırması göstərir ki, böyük məbləğli vergi çıxarışı alan insanlar, bu məbləğ küçük hissələrlə onların qaydə gəlirinə bölünmüş olarsa, böyük müəyyən olunmuş alışverişlər edirlər. Mənfaatlıq, bu məbləğ "qeyri-bərabər qələbə" kimi qəbul edilir, kiçik hissələrə bölünmüşdər, planlaşdırma edilməz.

2. Borc qəskədən: tükənmiş kreditlərdən mali piramidəyə

Qərbəcər idarəetmə, təqdimatlı borc almanın qeyri-nəzarətli istifadəsi ilə xarakterizə olunur, bu da müəyyən olunmuş borcların ödənilməsinə və ya əvvəllərki borcların ödənilməsinə xidmət edir. Əsas rolun, hipербolik diskontlaşma — cogнитiv səhv oynayır, bu da ancaq həyəcanlı mükafatın (bu anlıq alışveriş) gələcək mərdərlərə (faizlərlə ödənilmə) çox böyük ölçüdə üstünlük verir.

Minimum ödəniş cəhəti: Banklar məcburiyyətlə kiçik minimum ödəniş təklif edirlər (əsasən borcun 3-5%). Əgər yalnız bu ödəniş edilsə, borc praktiki olaraq azalmır. Məsələn, 100 000 rubl qiymətində 25% illik faizdə olan borc və 5% minimum ödənişdə, borcun ödənilməsi 10 ildən artıq müddət ərzində başa çatır və ümumi ödənilən məbləğ 200 000 rubldən artıq olacaq.

Məsələ-katastrofa: MFO-nun (mikrofinans təşkilatlarının) "borc qəskədə" kəsiyi. Qarşıdurmaq olanaq effektiv illik faiz oranı (ki bu 600-800%ə çata bilər) qiymətləndirmək olanaq bilməyən qarşıdurucu, yeni borc alır, qısa müddət ərzində bu borcun qiymətindən çıxır və bu borcun qiymətindən çıxır. Bu, bir insanın etibarilə qurulmuş klassik mali piramidadır.

3. "Qara quşlar"ənəməsindən çəkinmə: qurtarış fondu olmaması

Nassim Teylin teoriyasına görə, "qara quşlar" — bu, az rastlaşan, müəyyən olunmayıb, böyük nəticələrə sahib olan hadisələrdir (ən çox vaxt xəstəlik, işdən çıxarılmış, avtomobilin pozulması). Qərbəcər mali idarəetmə bu riskləri nəzərdən keçirir. Qurtarış fondu olmaması (3-6 aylıq xərclərin qurtarış fondu) cəzəsiz borclar almağa və aktivlərin mərdərlərini itirməyə məcbur edir, bu da situationı daha da ağırlaşdırır.

İlginli fakt: ABŞ Federal Qərbəcər Bankının (Report on the Economic Well-Being of U.S. Households) araşdırmasına görə, təxminən 40% ABŞ vətəndaşları 400 dollarlıq qeyri-bərabər xərcləri ödəyə bilməyəcəklər, əgər mülkiyyətini satmaq və ya qarşıdurucu borclar almadan başqa çərçivədən istifadə etməzlər. Bu, qeyri-mali qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qeyri-maliyyətli qey
© elib.ge

Permanent link to this publication: